Несиелік картасыз несиені жақсартудың 5 тәсілі
Несиелік картаны кесу | Ақпарат көзі: iStock
Рецессиядан кейін американдықтар қарызға деген сақтықты арттыра бастады, тіпті көптеген адамдар несиелік карталардан мүлдем бас тартуды шешті. А Банкретті зерттеу , Мыңжылдықтардың 63% несие картасы жоқ. Егер сіз несие карталарын ұсынатын компанияларды қолдамауды шешсеңіз де, қолайлы несиелік есеп сіздің өміріңіздің белгілі бір уақытында маңызды болуы мүмкін. Сіздің несиелік есебіңіз сіздің сақтандыру, жұмысқа орналасу, несие алу, несие алу немесе пәтер жалдау туралы өтініштеріңізді бағалау үшін пайдаланылуы мүмкін.
Несиелік есеп беруде сіздің жеке ақпаратыңыз және сіздің қаржылық тарихыңыздың маңызды бөліктері бар, мысалы, сіз есепшоттарды уақытында төлейсіз бе немесе банкроттыққа жүгіндіңіз бе. Бұл есеп сіздің несиелік ұпайыңызды анықтауға көмектеседі. Әдетте 700-ді жақсы несиелік ұпай деп санайды, әдетте үйге несие алу үшін жеткілікті, 750-ден 850-ге дейін - бұл оңтайлы диапазон және сізге ең жақсы пайыздық мөлшерлемені алуға көмектеседі.
кіші Оделл Бекхэм таза құны
Сіздің FICO ұпайыңыз анықталады бес фактор : Ұпайдың 35% -ы сіздің төлем тарихыңыздан, 30% -ы сіз қолданып жүрген несие есебінен, 15% -ы сіздің несие тарихыңыздың ұзақтығынан, 10% -ы жаңа несиеден және 10% -ы сіздің несиелік жиынтығыңыздан алынады. Жағдайға байланысты сіздің несиелік ұпайыңыз, несиелік есебіңіз немесе екеуі де бағалануы мүмкін. Несиелік карталарды ұтымды пайдалану сау несие баллын сақтаудың оңтайлы әдісі, сондай-ақ қолайлы несиелік есеп болғанымен, несие құрудың басқа жолдары бар.
1. Сіздің несиелік есебіңіздегі қателерді түзетіңіз
Ақпарат көзі: iStock
Сіз жыл сайын ақысыз несие есебін алуға құқығыңыз бар, сіз оны сұрай аласыз AnnualCreditReport.com . Есепті қателіктерге үнемі тексеріп отыру өте маңызды, өйткені бұл сіздің несиеңізге айтарлықтай әсер етуі мүмкін. А 2013 ФТК есебі , әрбір бесінші тұтынушының кем дегенде үш несиелік есебінің біреуінде қате болды. Қате туралы хабарлау үшін нұсқауларды FICO веб-сайтына кіріңіз сіздің есебіңізге түзетулер енгізу туралы . Несиелік есепті жылына бір рет тексеру алаяқтық әрекеттерді немесе жеке тұлғаны ұрлау фактілерін анықтауға көмектеседі.
Жақында Нью-Йорк штатымен есеп айырысу кезінде үш ірі несиелік есеп агенттіктері (CRA) бірнеше реформаларға, соның ішінде дауларды шешу процесін жақсартуға, медициналық қарыздар туралы есеп беру алдында күту мерзімін құруға және AnnualCreditReport.com . Көптеген тұтынушылар әр CRA-дан бір жылдық тегін несиелік есепті алуға заңды құқығын білмейді және келісім бұдан әрі CRA-дан даудың басталуы нәтижесінде несиелік есеп өзгерген тұтынушыларға екінші ақысыз несиелік есеп беруді талап етеді.
2. Жалға алу төлемдері мен коммуналдық төлемдерді төлеңіз
Ақпарат көзі: Thinkstock
Жалгерлік төлемдер несие құруға көмектесе алады, бірақ егер сіз бұл төлемдер туралы үшінші тарап компаниясы туралы өзіңіз есеп берген болсаңыз ғана. Бұл веб-сайттар сіздің жалдау төлемдеріңізді несиелік бюроларға хабарлайды, бірақ көбінесе бұл үшін ай сайын ақы алынады. Коммуналдық қызметтер мен басқа ай сайынғы төлемдер үшін, әдетте, бұл төлемдер сіздің есептеріңізге төлемдер мерзімінен бұрын көрсетілген жағдайда ғана әсер етеді.
Бірақ кейбір жағдайларда коммуналдық қызмет көрсетушілер оң төлемдер туралы хабарлайды немесе сіз компанияға хабарласып, оны сұрай аласыз. Жалгерлік төлемдер мен коммуналдық төлемдер сіздің несиелік ұпайларыңызға әсер етпесе де, олар, ең болмағанда, төленбеген шоттардың жоқтығын көрсету арқылы сіздің несиелік есебіңізге жағымды әсер етуі мүмкін.
3. Несие алып, төлемдерді уақытында төлеңіз
Ақпарат көзі: Thinkstock
Бөліп төлеу бойынша несиені уақытында төлеу - несиелік ұпай мен несиелік есепті жақсартудың ең тиімді тәсілдерінің бірі. Ипотека, автокөлік несиесі немесе студенттік несие болсын, ай сайынғы төлемдеріңізді уақытында төлеу несие береді және сақтайды. Егер сізде төлеуге несие болмаса және сіз мақұлдау туралы алаңдасаңыз, дәстүрлі банкке емес, несиелік серіктестікке кіріп көріңіз.
Несиені мақұлдау оңайырақ болуы мүмкін, өйткені несиелік серіктестіктер сіздің FICO ұпайыңыздан және несиелендіру тарихынан гөрі көбірек факторларды қарастырады, мысалы, жұмысқа орналасу. Несиелік серіктестіктер мен қауымдастық банктері, әдетте, несие құруға көмектесу мақсатымен несие құрушыларға несие ұсынады, оларды кепілдендірілген несие деп те атайды. Несие құрушы несие кепілдеме ретінде бар шоттағы ақшаны немесе мүлікке меншікті пайдаланады.
4. Басқа біреудің несиесіне арналған пигбэк
Ақпарат көзі: Thinkstock
Несиелік картаны пайдаланудан сақтанудың бір жолы - досыңыздың немесе отбасы мүшесінің несие картасында авторизацияланған пайдаланушы ретінде кіру. Сізге несие картасын пайдалану қажет емес, бірақ авторизацияланған пайдаланушы ретінде сіздің несиеңіз негізгі карточка ұстаушысының қызметінен аздап серпін алады. Тек сенімді адаммен кіргеніңізге көз жеткізіңіз. Егер бұл адам төлемдерді кешіктірсе, бұл әрекет сізге де әсер етеді. Бақытымызға орай, егер сіз шот иесінің қызметіне көңілі толмасаңыз, өзіңізді есептік жазбадан алып тастай аласыз. Кейбір жағдайларда, сіз несиелік бюролармен дауласу арқылы несиелік есептен басқа адамның әрекетін алып тастай аласыз. «Пигбэкбрекинг» деп аталатын мәселе - бұл барлық адамдар үшін шешім емес, бірақ FICO қарсы емес ол дұрыс жасалған кезде осы тәжірибеге.
Соңғы жылдардағы ең көп дау тудырған аспект - кейде ипотека алу үшін мақұлдау үшін несиелік ұпайларды қолдан көбейтудің алаяқтық тәжірибесі. Бұл мәмілелерде мүлде бейтаныс адам ешқашан карточка алмай немесе шотпен қандай-да бір тәсілмен айналыспай-ақ, авторитетті пайдаланушы ретінде шошқаны қосу үшін төлем қабылдайды.
5. Кепілдік берілген несиелік картаға өтініш беріңіз
Ақпарат көзі: Thinkstock
Қамсыздандырылған несиелік карта дәстүрлі несиелік картаға ұқсас, бірақ кепілдік ретінде пайдалану үшін эмитент банкке немесе несиелік серіктестікке депозит салуға тура келеді. Сонда сізге сол мөлшердегі несиелік шегі бар карточка беріледі. Тіркелуден бұрын сіздің банктің барлық үш несиелік бюроға есеп беріп отырғанына көз жеткізіп, тиісті төлемдер мен пайыздар туралы сұраңыз. Қауіпсіз несие карталарын әдетте банкроттықтан кейін несиесін қалпына келтіруге мұқтаж адамдар пайдаланады, бірақ оларды несиелік тарихты құру үшін де пайдалануға болады.
Қорғалған карталардың жылдық төлемдері және кепілдік берілмеген карталарға қарағанда жоғары мөлшерлемелері бар, сондықтан кейбір сарапшылар оларды ұсынады тек баспалдақ ретінде дәстүрлі несиелік картаға. Ховард Дворкин, Debt.com төрағасы кепілдендірілген несиелік карталар жақсы, жаман және ұсқынсыз сияқты екенін ескертеді:
Кейбіреулері жақсы. Олардың төлемдері төмен және клиенттерге ірі қара ретінде емес, клиент ретінде қарайды. Нашарлары өз жағдайларын ескеріп, клиенттерді тартып алады. Сонда мүлде менсінбейтін ұсқынсыздар бар. Олар сізге картаны береді, бірақ сіз сақтандыру полисін айына 55 долларға сатып алуыңыз керек.
Money & Career Cheat Sheet-тен көбірек:
- Ата-аналарыңыздан алатын ең жаман ақша сабақтары
- Қарызсыз өмір салтын сақтаудың 6 тәсілі
- Несиелік есепте ешқашан көргіңіз келмейтін 4 нәрсе
